最近没遇到有意思的案例，公众号更新有些慢;大家平时想了解什么方面的保障问题，可以私信我。今天正好有位业内的理赔前辈，找我讨论了下保障中“意外”的含义，提到了货运险中装卸不当事故的定责问题，有一定代表性，简单给大家分享一下。
保障条款约定
保障理赔依据保障条款，目前国内的物流保障，适用的保障条款是不同的，不同条款中关于装卸货责任的约定也是不同的，我摘录下几种常见条款里的表述：
保障理赔依据保障条款，目前国内的物流保障，适用的保障条款是不同的，不同条款中关于装卸货责任的约定也是不同的，我摘录下几种常见条款里的表述：
1.物流货物保障条款(国寿财)：装卸人员违反操作规程进行装卸、搬运;
2.物流责任保障条款(平安)：装卸人员违反操作规程进行装卸、搬运。
3.国内水路、陆路货物运输保障条款(人保)：在装货、卸货或转载时因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失;
4.公路货物运输定额保障条款(人保)：在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失;
保障责任认定
从上述不同条款的表述中可以看到，关于装卸事故的保障，基本分为两种表述。而为什么会出现这个差异，主要是因为保障的性质不一样。上述条款中，前边两种保障属于物流责任险，后边两种属于货运险。
所以，物流责任险和货运险的区别，不单单是被保障人不一样，连保障事故范围都是不同的，做这块业务的同行， 务必搞清楚两者区别。
下边，我们分别来看下这两种保障产品中装卸货责任的核定：
1.货运险
“在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失。”
根据上述描述，装卸过程中发生货损，如果原因是货物本身包装有问题，或者装卸工操作不当这种人祸导致，那保障公司是不承担赔付的。
只有出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的事故，才可以理赔。实务中，其实大部分的装卸事故，都和物流公司的不规范操作有关系，所以如果严格按照条款执行，装卸期间的货损，是很难获赔的。
2.物流责任险
“装卸人员违反操作规程进行装卸、搬运;”
根据上述描述，装卸人员的人为工作失误导致的装卸事故，在物流责任险下可以获赔，这是与货运险很大的一个区别。但是仍然有个前提，就是装卸工具要满足基本的装卸要求，因为条款中还有一条明确的责任免除约定：
“第五条 出现下列任一情形时，保障人不负责赔偿：(一)被保障人自有的运输或装卸工具不适合运输或装载物流货物;”
